为什么说Apple Pay在中国注定难有大作为?

2020-12-31 15:32
和记娱乐 来源:和记h88
原创

 

  Apple Pay在2月18日凌晨正式登陆中国市场后,能否搅动了移动支付市场先不说,但Apple Pay的确搅动了小编的朋友圈,从大早上开始,朋友圈就被大家开通Apple Pay的信息给刷屏了,据说为了试用Apple Pay,麦当劳竟然排起了长队(无语···)。既然Apple Pay这么火,那小编就紧跟时代潮流,对Apple做一下分析吧:

  Apple Pay是苹果公司于2014年在iPhone 6/6Plus手机发布时,一起推出的移动支付解决方案。Apple Pay通过与银行卡清算组织以及发卡行的合作,将美运、万事达和维萨标准的银行卡,通过技术手段映射一张虚拟卡在iPhone手机的安全芯片中,而基于于通讯模块的安全芯片和touch ID认证技术,实现端到端加密的非接触式移动支付。与国人熟悉的支付宝、微信支付不同,Apple Pay只是苹果搭建的一个支付服务,它链接银行、店面及用户,但又不像支付宝那样把钱存在自己这。收费模式是基于现有的信用卡和借记卡收费结构,从发卡行收取费用,约为交易金额的0.15%或0.5美分。

  通过这一业务,用户可以将借记卡或信用卡绑定到支持该技术的苹果设备上。利用NFC(近场通讯)技术进行支付。与大家习惯的二维码支付不同,使用Apple Pay不需要手机接入互联网,也不需要点击进入APP,甚至无须显示屏,支付时将设备靠近支持银联云闪付的POS终端机,屏幕就会自动点亮,并显示用户绑定信用卡的图像,通过在手机home键的指纹识别实现身份认证,便捷确认消费金额并完成整个支付过程。根据网友此前的试验,只需一两秒钟就可以完成Apple Pay支付。

  但是消费者使用Apple Pay需要三个前提,一是iPhone6以上型号的手机,二是绑定信用卡,三是支持非接触式支付的POS机。这些都是不小的问题。

  在Apple Pay最早推向市场的美国,应该说,苹果公司通过自己建立的闭环商业生态,牢牢吸引并黏住了忠诚度较高的一个客户群体。因此,在客户为王的时代,苹果在商业合作谈判中就有了较强的话语权。

  在美国,Apple Pay与VISA、万事达、美国运通等卡组织合作,获得近450家银行机构支持,覆盖超过90%的美国信用卡用户。支持150万家商户,包括零售巨头梅西百货、麦当劳等,在美国,苹果公司与主要银行卡组织和发卡行合作还算顺利,更大的挑战来自收单一侧,并不是所有的商户都欣然接受Apple Pay,尤其是像沃尔玛等大卖场和一些已经发行会员制预付费卡的商业机构,都不愿意Apple Pay进入自己的商业生态,侵害原有的闭环服务体系和已经推出的客户忠诚度计划。

  况且,在美国也并不是所有POS机都完成了非接触式程度,持卡人的消费体验并没有一边倒地从刷卡改为挥iPhone支付。因此,Apple Pay上线一年之后,其交易额也仅占美国零售交易额的1%。

  传统的银行支付体系中,交易手续费由商户支付,去向则是收单行、卡组织、发卡行。收单行就是消费用POS机的所属银行,卡组织提供不同银行间的资金清算服务,在国内主要是银联,发卡行顾名思义是银行卡发行银行。根据2013年实行的银行卡刷卡手续费标准调整方案,以常见的餐娱类计算,发卡行、银联、收单行分别收取0.9%、0.13%、0.22%手续费,合计1.25%。也就是说,消费者刷卡消费100元,商户只能收到98.75元,另外的1.25元钱用于发卡行、银联和收单行的分账。

  但这一模式却了支付宝等第三方支付的严重挑战,以支付宝为例,用户用支付宝付款,然后支付宝通知银行扣款,银行再反馈扣款成功消息给支付宝,最后支付宝告诉用户付款成功,这个过程等于了完全“踢掉”了银联,清算端和数据控制权都被支付宝掌控了。在商家这一端产生的手续费又很低,商家乐于接受。银联的在线上线下的市场份额都遭到了三方支付平台的蚕食,目前,第三方支付在线上支付市场处于主导地位,支付宝和财付通合计占据70%市场份额。

  而Apple Pay的技术原理中,却并不绕开这一传统体系中的任何一方,跨行清算端仍然是银联。行业分析认为,Apple Pay是银联与微信和支付宝争夺移动支付市场的利器。所以当支付宝和微信支付开始在线下大行其道的时候,银联自然会选择支持Apple Pay,以维系自己在移动支付市场的话语权。

  而Apple Pay选择与中国银联合作,也是看重银联在全球范围内发卡量超过50亿张,以及2600 万银联卡特约商户和 190 万台联网ATM。银联庞大的银联卡用户基础,将会给苹果移动支付带来一定的用户沉淀。这对银联和苹果来说,都是一单“合则两利”的买卖,因此双方可谓是一拍即合。

  据比达咨询的报告显示,在2015年中国第三方移动支付市场交易总规模9.31万亿元,移动支付市场已成各大互联网企业的必争之地。在Apple Pay之后,市场上有声音认为移动支付格局或会产生新的生态。那么Apple Pay进入中国的商业前景真会如预期的那样风生水起吗?

  在笔者看来,除了对中国移动支付监管技术标准和数据安全规制的遵循外,Apple Pay在中国的推广,还将面临重重挑战:

  1.苹果支付链条太长,涉及手机厂商、发卡行、收单行、商户和银联,各方的利益分配难以协调,很有可能陷入“九龙治水,不止”的困局之中。

  2.用户基数少,Apple Pay的用户群受制于苹果新型号手机持有者,目前苹果支付在手机上只限于6和6s这两代机型,用户份额较小。

  3.用户习惯也是一个大问题。目前,支付宝和微信支付已通过巨额补贴形成了数以亿计的用户沉淀,并培养了用户使用习惯。而支付宝早期为网购用户提供资金安全保障,以此获得了大量用户。微信则借助其社交功能和微信红包,培养了用户黏性。而苹果能否挑战这些用户补贴所形成的用户习惯则是一个未知数。

  4.硬件的成本和时间均有,银联目前在线下拥有2000万台POS终端,其中仅有570万台完成了非接。而且银联此前铺设了NFC设备的都是大商户,没办法覆盖中小的长尾商户。

  5.商户能不能接受苹果支付的费率和机器铺设成本尚待观察,即使能接受,现在线下的商户对移动支付的需求不再局限于收银这个单一的功能,他们更需要提供营销的支持,比如用户的行为消费习惯和地理等大数据;

  6.支付宝第三方支付平台的挑战,付宝、微信、易付宝早已不只是单纯的消费工具,大到购物退税、转账收款,小到缴纳水电费、订外卖、打车、发红包等几乎无所不能,更不用说动辄数亿的资金补贴客户。对习惯了补贴、优惠的中国用户而言,即便一贯特立独行的苹果愿意砸钱,但要翻越支付宝和微信支付这两座同样财大气粗的大山,仍然绝非易事。而且,面对支付宝和微信的烧钱推广和地推团队,苹果公司未必能放下身段去做类似的事。你无法想象库克船长号召中国大妈们拿着iPhone去超市抢打折大米,但马云可以。

  综上分析,Apple Pay难以对目前国内的移动支付格局造成重大的冲击。不过Apple Pay的进入会保留银联在移动支付市场的话语权,对移动支付行业产生一定冲击,但冲击有多大,得看银联及银行后续的投入及市场培育了。要在群雄逐鹿的中国移动支付市场杀出一条生,Apple Pay可谓是任重而道远。

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